고정금리란?

대출이나 예적금을 가입할 때 가장 먼저 고려하게 되는 '고정금리'에 대해서 알아보고자 합니다.

금리 변동성이 큰 시기일수록 더욱 주목받는 고정금리의 핵심 개념과 특징을 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.

1. 고정금리의 정의와 예시

고정금리란 금융기관과 거래 계약을 맺을 때 최초로 약정한 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리 방식을 말합니다.

계약 기간 중에 시중 시장금리가 어떻게 변화하더라도 내가 적용받는 금리는 단 0.01%도 변하지 않습니다.

• 고정금리의 예시: 만기 1년, 약정금리 4.0%의 고정금리 대출을 받았다면, 약정 기간 1년 동안 시장금리가 5%, 6%로 급등하더라도 내가 납부해야 하는 금리는 계약 기간 내내 오직 4.0%로 고정됩니다.

2. 고정금리가 유리한 상황

자금을 빌리는 차입자 입장에서 고정금리는 다음과 같은 경우에 매우 유리하게 작용합니다.

• 향후 시장금리 상승이 예상될 때: 기준금리나 시장금리가 계속 오를 것으로 전망된다면, 고정금리를 선택해 미래의 이자 부담 증가 리스크를 미리 차단하는 것이 유리합니다.
• 가계 재무 안정성이 중요할 때: 매달 나가는 이자 비용이 일정하게 확정되기 때문에 지출 계획을 안정적으로 세울 수 있습니다.

정부와 금융당국 역시 금리 상승기에 주택담보대출 차입자의 이자 상환 부담을 완화하고 가계의 재무건전성을 지키기 위해 고정금리 대출 확대를 장려하곤 합니다.

3. 고정금리가 불리한 상황

고정금리가 오히려 차입자에게 불리하게 작용하는 상황도 존재합니다.

• 향후 시장금리가 지속적으로 하락할 때: 시장의 금리가 계속 내려가더라도 내 대출 금리는 계약 당시의 높은 수준으로 고정되어 있습니다. 따라서 남들은 더 낮은 이자를 내는데 나만 상대적으로 높은 이자를 계속 부담해야 하는 기회비용(손해)이 발생합니다.
• 갈아타기(대환) 시 중도상환수수료 부담: 낮은 금리의 대출로 갈아타고 싶어도, 대출 계약을 중간에 해지할 경우 발생하는 중도상환수수료로 인해 쉽게 금리를 낮추지 못할 수 있습니다.
• 초기 금리 자체가 높게 책정됨: 자금을 빌려주는 은행 입장에서는 장기간 금리를 올리지 못하는 '금리 변동 위험'을 떠안아야 하므로, 초기 약정 금리에 위험 프리미엄을 반영합니다. 이로 인해 계약 시점 기준으로는 다른 선택지보다 금리가 더 높은 편입니다.

3. 고정금리의 특징: 왜 초기 금리가 더 높을까?

일반적으로 동일한 만기 조건이라면 고정금리는 변동형 금리 상품에 비해 초기 금리가 다소 높게 책정되는 경향이 있습니다.

그 이유는 자금을 빌려주는 대여자(은행 등) 입장에서 약정 기간 동안 시장금리가 오르더라도 금리를 올리지 못하는 '금리 변동 위험'을 부담해야 하기 때문입니다. 은행은 이 위험을 감수하는 대가로 일정 수준의 위험 프리미엄을 고정금리에 반영하게 됩니다.

마치며

오늘은 시장의 변화 속에서도 내 이자율을 안전하게 지켜주는 고정금리에 대해 알아보았습니다. 금리 인상 가능성이 높거나 장기적인 지출 계획의 안정성을 확보하고 싶을 때 고정금리가 훌륭한 선택지가 될 수 있습니다.